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《亚博》消费贷穿“马甲”入楼市调查:中介称协助“包装”,贷款用途审核有漏洞-市场-首页-中国网地产

2019-10-18 02:05:29   阅读次数:510   来源:亚博||李福宝
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“购房款不敷,消费贷来凑。”在最近几年监管严控消费贷流向的环境下,这句话仍然是部门地域的写实。新京报记者据银保监会官网表露的行政惩罚信息统计,2019年来,银保监系总共公示33张针对消费贷营业背规的罚单,此中16张提到消费贷资金流向房地产或用在购房,罚没总额跨越1000万元。

大都消费贷营业背规罚单额在二三十万元上下,但浦发银行昆明分行、年夜连银行北京分行、岱山农商银行均因消费贷被调用等事由,多项并罚,一次性收到200万元级罚单。

记者采访查询拜访领会到,银行其实不会答应消费贷、信誉贷等资金流入楼市,但颠末衡宇中介、担保公司等渠道,银行信贷资金换了“马甲”后流向楼市的环境依然存在。有银行员工称,因为消费贷可提现,银行对消费贷用处的审核有缝隙。

除消费贷,在7月末银行业金融机构信贷布局调剂优化座谈会上,央行还点名了银行理财和拜托贷款,严禁这几类资金流入房地产范畴。这也是继信任、海外债、银行贷款等正规融资渠道外,央行对楼市“输血”背规渠道更周全的围堵补漏。

新京报记者 程维妙 侯润芳

二套房也可贷出7成资金?“4+3”模式下的消费贷包装术

记者8月5日以购房者身份咨询一家衡宇中介时,一名司理称,该公司与银行有合作,假如投资者是买二套房也能够经由过程他们贷出7成资金。按照北京地域房贷政策,二套房需首付6成,只能贷4成。

若何可以贷出7成?该司理介绍,是以“4+3”模式,4成为正常按揭贷款,3成是消费贷。“消费贷通常为以装修、买家具家电等名义,我们可以帮手供给材料。”

值得一提的是,此类消费贷是和按揭贷款一路做,属在典质消费贷。“按正常的买房流程,你买房时辰先网签,后做银行贷款。批下来后去过户,有了网签合同银行就认了,再提交身份证、流水等材料申请消费贷。”该司理称,此类消费贷利率通常为在基准利率上上浮10%-15%,刻日最长10年。

“这类体例下,购房者首付会低点,只是月供会较高。”是以他也强调,必然要有真实的银行流水和收入证实,还款能力不足的银行不克不及批。

记者追问银行是不是会审查资金用处时,该司理称,“(我们)做过几个,比力顺遂。和专门的银行司理有合作,对方会帮手批贷款。”其流露,“专门的银行”指的是一家年夜行的个体网点。

投资担保公司:可同时从几家银行申请信誉消费贷凑额度

除“4+3”模式,还纯信誉消费贷的包装术,不外年利率约9%。

假如未和按揭贷款绑缚,做纯信誉的消费贷,银行遍及可以批出的最高额度是30万元。而腾辉信德(北京)投资担保有限责任公司的一名内部员工告知记者,经由过程该公司可从银行最高贷出80万元,但年利率偏高,约9%,刻日3年。“纯信誉的消费贷利率都较高,一般刻日仅为3年,也有5年期的,是月供式且利钱更高,此刻(5年的)都不做了,由于银行贷后(审核)需要发票等材料,我们没法供给。”

固然该员工提到了银行会审核资金用处,但记者注解想要购房且想申请200万元额度时,该员工暗示,公司可以帮客户同时从几家银行申请信誉消费贷,“额度能凑够,只要你不在意利率(高)。”其暗示,会按照申请人现实环境出方案,例如每一个月公积金交几多、社保是不是持续缴存、小我征信记实、申请人地点单元是不是在银行白名单等。

官网资料显示,腾辉信德(北京)投资担保有限责任公司成立在2009年,主营银行衡宇典质贷款、信誉贷款、投融资担保营业,合作银行涵盖六年夜国有行,安然、平易近生、华夏、光年夜、兴业、浦发、中信、招商、广发等几近所有年夜型股分制银行,和南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行等城商行和外资行。

记者8月6日晚间以小我购房者身份致电腾辉信德担保公司客服,再度追问“消费贷资金是不是可以流入楼市”,一名男士称,“可以的,我们以消费贷名义向银行申请到资金,给客户现金,不说(用处)便可以了,年夜伙都在做。”

在记者亮明身份后,该男士改口称,“公司只是给客户和银行牵线,假如客户想申请资金用在购房,我们只负责保举银行,客户自行到银行App上申请,风险和资金用处均由银行掌控。”他还暗示,公司知晓政策要求,划定员工不克不及为购房者搭桥申请银行消费贷。

有银行资深人士介绍了此类“偷梁换柱”式操作流程:中介机构对客户资料进行评估后再包装,可以经由过程受托付出的体例,将消费贷款资金倒入合作的经销商账户,开具合规发票应对银行审查,这类体例较为隐藏,在后期查询拜访中不容易被发现。

消费贷若何入楼市?银行员工称,消费贷可提现、用处审核有缝隙

有银行人士对衡宇中介和担保公司说法提出质疑。“中介强调了能贷出来的消费贷额度,为的是忽悠投资者先买房,再从中介做高额信贷。北京地域此刻银行消费贷收得很是紧,并且北京的房价动辄数百万,仅凭消费贷底子凑不敷。小城市可能存在这类环境,消费贷凑一下还能买房。”一名银行人士对新京报记者暗示。

“消费贷前两年已收紧,最高额度不跨越30万元,且现实授信额度常常在10万元以下。”记者近日咨询的三家银行员工均如是暗示。

上述银行人士进一步称,衡宇中介提到的按揭贷款和典质消费贷可以一路批,这属在“二抵贷”,相当在拿一套衡宇典质贷款两次,这项营业今朝银行也很难做。相对轻易的是经营贷。

不外,消费贷被调用并不是个案。在北京工作的白领王明(假名)客岁操纵消费贷凑首付买了本身在北京的第一套房。王明称,那时100多万的首付还差30万其实凑不齐,便请亲戚临时垫付了30万,随后遵照许诺,在申请的消费贷批下来后马上把告贷还上,本色是变相用消费贷凑了首付。申请消费贷款后,王明需要向银行上传消费收条,“我那时想了此外法子,找人帮手开了收条上传给银行。”王明说。

一名股分制银行信贷部分员工告知记者,确切有银行员工暗里找渠道成长营业,在消费贷资金用处审核上也存在必然缝隙。

该员工介绍,正常的消费贷最高额度是100万,但按照风险状态,该行今朝上限只有30万。按照划定,消费贷只能用在买车、装修等,绝对不成以投资股票或购房。

“但现实中,消费贷可以提现,资金用处简直认就变得有难度。并且信誉贷款这块审核没有想象中那末严,只要客户正常还款,银行乃至不会要求客户供给资金用处发票。即便需要供给,发票的造假本钱也不算高。”他称,该行今朝重点放在前期审核,客户在甚么公司工作,提交一个准入,准入以后才可以申请;后期有一个风险预警系统,有风控模子,但也没有特殊严酷。另外一家银行的相干工作人员称,消费贷可以提现,这成了回避监管的主要手段。

对前期审核时会看哪些天资,该员工介绍,该行此刻做的是公积金消费贷款,属在信誉贷,按照申请人公积金缴费定。“本来月缴3000多元差不多就可以申到30万元,此刻加了工作年限要求。”他称。

他还流露,有其他银行消费贷今朝最高能批到100万元,凭小我身份证便可以办。而此时必需借助“渠道”。所谓“渠道”,是德律风发卖公司或贷款公司等,“有的是银行员工本身找,有的是中介找上门来合作,经由过程这些渠道手上的客户再成长营业。”

该员工也称,该行今朝不做“二抵贷”,此刻很多多少衡宇典质类贷款都是以经营用处名义,但现实用在买房的。

还有一名地财产阐发师暗示,确切存在银行资金变相流入楼市的环境,银行和中介合作,经由过程一些“组合贷”模式发放资金,素质上都是为购房供给支持,银行也是为了做年夜营业范围。

该地财产阐发师认为,银行消费贷款资金流入楼市不是遍及现象,但有发放贷款的需求,是以不解除有的分支行在贷款的审批上“睁一只眼,闭一只眼”。

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